Bảo hiểm liên kết đầu tư là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm phổ biến tại thị trường quốc tế và Việt Nam. Đây là giải pháp linh hoạt kết hợp tính năng bảo vệ của bảo hiểm và cơ hội tăng giá trị tài sản thông qua đầu tư.
Vậy bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Nghiệp vụ bảo hiểm này có những đặc điểm cũng như mang đến lợi ích như thế nào? Bạn hãy tiếp tục theo dõi bài viết để khám phá những điều đặc trưng về loại bảo hiểm này nhé!
1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm:
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt. Theo đó, sau khi trừ đi chi phí quản lý hợp đồng và chi phí trả cho doanh nghiệp bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm sẽ sử dụng để mua các đơn vị đầu tư trong quỹ liên kết.
Các quỹ này bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư được quản lý nhằm mang lại lợi ích (tích lũy, tiết kiệm, sinh lợi) cho khách hàng. Với tính đầu tư này, bảo hiểm liên kết đầu tư đã thực sự làm thay đổi quan niệm về bảo vệ và tiết kiệm của các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
Có thể nói, bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm nhân thọ có khả năng đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu cầu đầu tư của người mua bảo hiểm.
2. Đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư có các đặc điểm sau:
- Khách hàng được nhận toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ bảo hiểm sau khi trừ đi các chi phí liên quan. Trong suốt quá trình HĐBH có hiệu lực, các chủ thể được bảo hiểm trong HĐBH sẽ được bảo vệ tài chính khi có các rủi ro xảy ra tương ứng theo quy định tại quy tắc, điều khoản HĐBH.
- Các yếu tố về hoạt động đầu tư, chi phí và chi quản lý, và lợi nhuận của quỹ đều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng.
- Một trong các ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là ở việc khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu, khách hàng cũng có thể kiểm soát được các rủi ro đầu tư của mình bằng việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất. Nói cách khác, dòng sản phẩm có tính minh bạch cao.
- Người tham gia bảo hiểm có thể tự chủ, linh hoạt trong vấn đề xác định mức phí, số tiền bảo hiểm để thỏa thuận và ký kết hợp đồng.
- Doanh nghiệp bảo hiểm thì sẽ được hưởng các khoản phí do người mua trả theo đúng như thỏa thuận về hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết từ trước.
3. Phân loại bảo hiểm liên kết đầu tư
Trên thị trường ngày nay có hai loại bảo hiểm liên kết đầu tư chính là bảo hiểm liên kết chung và loại bảo hiểm liên kết đơn vị. Cụ thể:
3.1. Bảo hiểm liên kết mua chung
Với bảo hiểm liên kết mua chung, người mua sẽ được quyền nhận toàn bộ các kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung từ các doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời cũng được đảm bảo lãi suất nhận được không thấp hơn lãi suất được cam kết trên hợp đồng bảo hiểm.
Quỹ bảo hiểm liên kết chung chỉ có 01 quỹ chung do doanh nghiệp bảo hiểm tự quản lý với danh mục đầu tư ít rủi ro như trái phiếu các loại, tiền gửi các kỳ hạn để đảm bảo khả năng chi trả ở mức cam kết trong tương lai.
Chính vì danh mục đầu tư khá an toàn nên lãi suất đầu tư của bảo hiểm liên kết chung tiệm cận với lãi suất thị trường.
3.2. Bảo hiểm liên kết đơn vị
Đối với bảo hiểm liên kết đơn vị, người mua được quyền chọn tỷ lệ phân bổ đầu tư vào các quỹ phù hợp với khẩu vị rủi ro hay còn gọi là mức độ chấp nhận rủi ro trong đầu tư.
Là sản phẩm bảo hiểm kết hợp với đầu tư đa dạng vào các danh mục tài sản hầu hết thuộc thị trường chứng khoán nên dòng sản phẩm này bắt buộc phải ủy thác cho công ty quản lý quỹ thực hiện đầu tư giúp, nhờ vậy tận dụng được kinh nghiệm và lợi thế của các công ty chuyên về đầu tư tài chính và có khả năng sinh lợi cao hơn.
Lưu ý rằng, theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm liên kết đơn vị, dòng sản phẩm này không đảm bảo về tỷ suất sinh lợi.
4. Những lợi ích của bảo hiểm liên kết đầu tư
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm liên kết đầu tư là yêu cầu phát triển thị trường, đồng thời cũng là hướng đi mang lại nhiều lợi ích cho các bên, cho cả thị trường bảo hiểm nhân thọ, thị trường chứng khoán và đặc biệt là cho nhà đầu tư, cụ thể:
4.1. Về mặt đầu tư
Nếu đầu tư trực tiếp thông thường để đạt hiệu quả cao, nhà đầu tư cần một số điều kiện như nguồn vốn lớn, kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm đầu tư và thời gian thì với hoạt động bảo hiểm liên kết đầu tư.
Với một khoản tiền nhỏ, nhà đầu tư có cơ hội đầu tư vào nhiều danh mục đầu tư khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu… tùy theo mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của mình.
4.2. Xóa bỏ những hạn chế mà nhà đầu tư cá nhân gặp phải
Thay vào việc tự bỏ công sức ra đầu tư, sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ được thực hiện quản lý đầu tư bởi các chuyên gia có trình độ, kinh nghiệm, chuyên môn cao từ các công ty quản lý quỹ đảm nhận. Theo đó, việc đầu tư được người tham gia bảo hiểm ủy thác cho Doanh nghiệp bảo hiểm.
Các chuyên gia đầu tư của Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn các tài sản đầu tư để lập nên bản danh mục đầu tư (bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư nhằm phân tán rủi ro và mang lại lợi ích cho người sở hữu các đơn vị đầu tư trong quỹ).
4.3. Bảo hiểm liên kết đầu tư có tính minh bạch cao
Doanh nghiệp bảo hiểm luôn cung cấp đầy đủ, chính xác, công khai các thông tin liên quan tới quỹ đầu tư. Các hoạt động đầu tư, chi phí và chi phí quản lý, lợi nhuận của quỹ đều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng.
Do vậy, khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu. Khách hàng cũng có thể kiểm soát rủi ro của mình bằng việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào những quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất.
4.4. Tính linh hoạt của sản phẩm
Cho phép khách hàng được hoán đổi giá trị các quỹ đầu tư trong suốt thời hạn hợp đồng tùy theo nhu cầu của mình. Khách hàng có thể điều chỉnh số phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, bổ sung hay giảm bớt các quyền lợi bổ trợ khác. Khách hàng cũng có thể rút bớt một phần giá trị quỹ trong hợp đồng của mình nhằm thỏa mãn những nhu cầu tài chính khẩn cấp.
5. Kết luận
Medplus đã tổng hợp các thông tin về bảo hiểm liên kết đầu tư là gì rồi. Hy vọng qua bài viết, bạn sẽ có cái nhìn tổng quát hơn về bảo hiểm liên kết đầu tư.
Xem thêm: