Khi tìm hiểu các loại bảo hiểm, chắc chắn bạn sẽ nghe qua một gói dịch vụ tên là bảo hiểm trọn đời. Nhiều người có lẽ cảm thấy đây là gói bảo hiểm rất hữu ích nhưng chưa hiểu rõ về nó. Vậy bảo hiểm trọn đời là gì? Ưu điểm của bảo hiểm trọn đời là gì? Bài viết dưới đây Medplus sẽ cung cấp những thông tin cơ bản của loại bảo hiểm này để bạn tham khảo trước khi quyết định lựa chọn.
1. Bảo hiểm trọn đời là gì?
Căn cứ Khoản 16, Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000:
Bảo hiểm trọn đời là một dạng bảo hiểm nhân thọ, còn gọi là bảo hiểm nhân thọ trường sinh. Người được bảo hiểm chắc chắn nhận được tiền bảo hiểm theo hợp đồng vì căn cứ trả tiền bảo hiểm là sự kiệr: chết của người đó xảy ra ở bất cứ thời điểm nào.
Quan hệ hợp đồng bảo hiểm trọn đời mang tính dài hạn vì không giới hạn ngày hết hạn. Ở một số nước, pháp luật cho phép người sở hữu đơn bảo hiểm trọn đời sử dụng nó trong việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Do tính dài hạn của quan hệ hợp đồng bảo hiểm trọn đời nên nguồn phí bảo hiểm do bên mua bảo hiểm đóng có thể được bên bảo hiểm sử dụng để đầu tư, bên mua bảo hiểm có thể được chia lãi từ kết quả đầu tư này. Căn cứ vào việc chia lãi, bảo hiểm trọn đời được phân chia làm hai loại:
- Bảo hiểm trọn đời có chia lãi;
- Bảo hiểm trọn đời không chia lãi
Thông thường, nếu trong hợp đồng quy định phí bảo hiểm trả cố định suốt đời và số tiền bảo hiểm trả cố định thì người sở hữu đơn bảo hiểm không được chia lãi.
2. 5 Đặc điểm của Bảo hiểm trọn đời
2.1. Về số tiền bảo hiểm
Thông thường bảo hiểm trọn đời không có mức giới hạn tối thiểu hay tối đa cho số tiền bảo hiểm. Số tiền này sẽ phụ thuộc vào tiền phí mỗi năm mà khách hàng đóng cho doanh nghiệp.
Số tiền bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp bồi thường cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc khi người mua muốn kết thúc hợp đồng và rút giá trị hoàn lại tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm.
2.2. Về thời gian hợp đồng
Thời hạn hợp đồng bảo hiểm trọn đời là khoảng thời gian từ lúc ký hợp đồng đến lúc người được bảo hiểm chết (nguyên nhân tử vong do tai nạn, bệnh tật hoặc đến 100 tuổi già).
Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn và người tham gia bảo hiểm chắc chắn sẽ được trả tiền. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong thì số tiền bảo hiểm sẽ trao cho người thụ hưởng. Trường hợp người được bảo hiểm còn sống thì có thể kết thúc hợp đồng bất kỳ năm nào và nhận Giá trị hoàn lại tích lũy miễn là hợp đồng đã có hiệu lực trên 2 năm.
Như vậy, hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể được xem như là một hình thức tiết kiệm để tạo một khoản tiền lớn cho người thụ hưởng trong tương lai hoặc nhận lại khoản tích lũy khi người được bảo hiểm nghỉ hưu trí.
2.3. Về lãi suất mỗi năm
Lãi suất được chia từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường rất cao. Nếu hợp đồng càng có hiệu lực nhiều năm thì giá trị hoàn lại sẽ càng lớn.
2.4. Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Bảo hiểm trọn đời có thể cho tạm ứng trước 50% số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm phát hiện bị mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối (ung thư, đột quỵ, bại liệt,…). Không như các dòng bảo hiểm nhân thọ khác chỉ có quyền lợi khi tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Người tham gia bảo hiểm cũng có thể mua thêm các gói bảo hiểm bổ sung (bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trả trước, bảo hiểm hỗ trợ chi phí nằm viện, bảo hiểm hỗ trợ chữa trị bệnh nan y,…) với mức phí mỗi năm khá thấp.
Xem thêm:
- Top 10 bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có nhiều quyền lợi đặc biệt
- Danh sách bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm theo quy định
- Kinh nghiệm mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
2.5. Có thể đóng phí bảo hiểm linh hoạt
Tham gia bảo hiểm trọn đời, khách hàng có thể linh hoạt trong đóng phí bảo hiểm:
- Người tham gia có thể đóng phí một lần hoặc định kỳ theo năm, theo quý, theo tháng.
- Mức phí đóng trong suốt thời hạn của hợp đồng là cố định.
- Số tiền bảo hiểm (Mệnh giá bảo hiểm) được xác định dựa vào mức phí mỗi năm.
- Thông thường nếu thời hạn đóng bảo hiểm 11-15 năm thì có thể duy trì hợp đồng cho tới khi người được bảo hiểm 99 tuổi.
Lưu ý: Tốt nhất bạn nên đóng phí đầy đủ và đúng hạn theo hợp đồng trừ khi nào thực sự khó khăn về tài chính. Khi đã ổn định trở lại thì bạn có thể đóng bù các khoản phí đó hoặc chỉ cần đóng những kỳ tiếp theo của hợp đồng.
3. So sánh bảo hiểm trọn đời và các loại bảo hiểm khác
Bảo hiểm trọn đời có nhiều ưu điểm vượt trội hơn hẳn bảo hiểm nhân thọ truyền thống, có thể kể đến như:
- Khả năng sinh lời khá cao (cao hơn nhiều so với các sản phẩm khác), có cam kết lãi suất tối thiểu hằng năm.
- Số tiền bảo hiểm chi trả, bồi thường cho phía khách hàng rất cao.
- Thời gian hiệu lực của hợp đồng bắt đầu từ 1 tháng tuổi và kéo dài đến 100 tuổi (bảo hiểm trọn đời).
- Khách hàng có quyền chọn rút toàn bộ, một phần hoặc kết thúc hợp đồng tại bất kỳ thời điểm nào và nhận lại khoản giá trị tích lũy đầu tư của hợp đồng.
- Phí bảo hiểm có thể đóng linh hoạt mỗi năm, không bắt buộc đóng một mức cố định như các sản phẩm bảo hiểm truyền thống.
- Số lần đóng phí cũng phụ thuộc vào khách hàng, không có yêu cầu về số lần đóng phí tối đa trong thời hạn hợp đồng hiệu lực.
3. Nên tham gia bảo hiểm trọn đời khi nào?
Tình trạng sức khỏe và độ tuổi là những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến mức phí đóng bảo hiểm trọn đời. Chính vì vậy, bạn nên tham gia sản phẩm này càng sớm càng tốt. Khi bạn còn trẻ, có sức khỏe tốt và thu nhập ổn định, thì việc tham gia bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn so với thời điểm ở độ tuổi trung niên trở lên.
Ngoài ra, phí bảo hiểm được tính toán dựa trên các cơ sở như độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp… Nếu bạn có thể tham gia ngay từ khi còn trẻ thì số tiền phải đóng sẽ thấp hơn rất nhiều so với những người ở độ tuổi trung niên mới bắt đầu tham gia.
Xem thêm: Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
4. Kết luận
Hy vọng qua bài viết này bạn sẽ hiểu bảo hiểm trọn đời là gì cũng như các thông tin liên quan đến bảo hiểm trọn đời. Có thể thấy, khi nhu cầu bảo vệ và tích lũy tài chính ngày càng cao thì việc tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bao gồm bảo hiểm trọn đời là lựa chọn thông minh để tăng sự “phòng vệ” trước các rủi ro và đầu tư hiệu quả cho tương lai sau này.
Xem thêm các bài viết liên quan: