Phí bảo hiểm là một trong những mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi tham gia bảo hiểm. Có một sự thật rằng không phải mọi đối tượng đều đóng cùng một mức phí khi mua bảo hiểm sức khỏe, dù quyền lợi được hưởng là ngang nhau.
Vậy những yếu tố nào tác động đến phí bảo hiểm sức khỏe? Cùng Medplus tìm hiểu qua bài viết bên dưới đây nhé.
1. Bảo hiểm sức khỏe là gì?
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm giúp chi trả một phần hoặc toàn bộ các chi phí tại bệnh viện/phòng khám/cơ sở y tế hợp pháp trong trường hợp người được bảo hiểm gặp các vấn đề ốm đau, tai nạn, thai sản.
Bảo hiểm sức khỏe được coi là sự hỗ trợ tài chính vững chắc khi bản thân hoặc gia đình gặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ, không lường trước được. Mua bảo hiểm sức khỏe bạn sẽ được san sẻ gánh nặng tài chính nếu không may gặp những rủi ro/tổn thất/thiệt hại về sức khỏe. Bảo hiểm sức khỏe chính là giải pháp tối ưu nhất giữa nhu cầu y tế và chi phí y khoa đắt đỏ như hiện nay.
2. Lợi ích khi mua bảo hiểm sức khỏe
Những ưu điểm khi khách hàng tham gia bảo hiểm sức khỏe nhận được:
- Khách hàng tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện, tùy thuộc vào khả năng tài chính cũng như nhu cầu của cá nhân và gia đình.
- Phạm vi bảo hiểm đa dạng: ốm đau, bệnh tật, tai nạn, nha khoa, thai sản,…
- Được lựa chọn phòng khám, bệnh viện một cách tự do với TOP những cơ sở khám chữa bệnh hàng đầu trên đất nước mà không cần trả phí trước. Lưu ý rằng những bệnh viện/phòng khám phải thuộc danh sách liên kết với công ty bảo hiểm.
- Không cần khám sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm.
- Một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có thể sử dụng chung cho cả gia đình, như bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt An Gia. Điều này đem đến sự tiện lợi, linh hoạt cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm sức khỏe.
Xem thêm: 10++ lợi ích khi mua bảo hiểm sức khỏe trong năm 2021
3. Yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm sức khỏe
3.1. Độ tuổi
Tuổi tác là yếu tố đầu tiên tác động tới phí bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm đều có dữ liệu thống kê tỷ lệ tử vong theo độ tuổi.
Hàng năm, cứ trong 1000 người nam giới 40 tuổi, có 2 người sẽ mất trong năm đó (tỷ lệ 0,002). Như vậy mỗi năm Công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả tiền bồi thường cho 2 gia đình. Thực tế thống kê cho thấy tỷ lệ tử vong tăng theo độ tuổi. Mà tỷ lệ này càng cao thì số tiền bồi thường trong năm càng lớn. Do đó, Công ty bảo hiểm sẽ thu mức phí cao hơn để bù đắp lại.
Tóm lại, bạn càng lớn tuổi thì phí bảo hiểm sẽ càng cao. Hãy cân nhắc tham gia bảo hiểm sớm nhất có thể để giữ được mức phí thấp nhất.
3.2. Giới tính
Giới tính cũng là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm khi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm.
Ở Mỹ, năm 2015, nữ giới làm việc toàn thời gian chỉ kiếm được 80% thu nhập so với nam giới, nhưng tuổi thọ trung bình của nữ giới là 81,2 so với nam giới là 76,4. Thậm chí ở một số quốc gia mà thu nhập của phụ nữ thấp hơn rất nhiều so với nam giới hoặc gặp phải tình trạng bất bình đẳng nghiêm trọng, phụ nữ vẫn sống thọ hơn nam giới.
Thống kê thực tế cho thấy tỷ lệ tử vong của nữ thấp hơn của nam (nữ cũng có tuổi thọ trung bình cao hơn nam). Điều này có nghĩa là xác suất Công ty bảo hiểm phải bồi thường cho nữ thấp hơn so với nam. Vậy nên, nếu bạn là nữ giới, phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp hơn so với một nam giới cùng tuổi.
Nguồn thống kê: Lý giải vì sao phụ nữ sống thọ hơn đàn ông?
3.3. Nghề nghiệp
Một yếu tố khác gây ảnh hưởng đến phí bảo hiểm là nghề nghiệp. Nghề nghiệp cho Công ty bảo hiểm biết sơ bộ về môi trường làm việc (và các rủi ro đi kèm) của bạn. Họ chia nghề nghiệp thành các nhóm có độ rủi ro khác nhau. Trên bảng minh họa hoặc trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, bạn có thể thấy mình được xếp loại vào nhóm nghề từ 1 đến 4.
Thông thường nghề nghiệp nhóm 4 là có độ rủi ro cao nhất. Những người thuộc nhóm này sẽ phải chịu mức phí cao hơn các nhóm khác. Ngược lại, các nhân viên văn phòng (thường thuộc nhóm 1) sẽ được bảo vệ với mức phí tiêu chuẩn (không bị tăng phí).
Phân loại 4 nhóm nghề nghiệp như sau:
- Nhóm nghề 1: Bao gồm những nghề nghiệp liên quan đến hành chính, chủ yếu làm công việc ở văn phòng. Khách hàng thuộc nhóm nghề 1 được thẩm định ở mức phí chuẩn.
- Nhóm nghề 2: Những nghề nghiệp liên quan đến chức năng giám sát/quản lý, nội trợ, trẻ em, hưu trí, bán hàng tại siêu thị… và không phải lao động chân tay. Khách hàng thuộc nhóm nghề 2 được thẩm định ở mức phí chuẩn nhưng mức phí cao hơn nhóm nghề 1.
- Nhóm nghề 3: Những nghề nghiệp liên quan đến lao động chân tay không nặng nhọc và có hoặc không sử dụng máy móc, công cụ. Khách hàng thuộc nhóm nghề 3 được thẩm định ở mức phí chuẩn nhưng mức phí cao hơn nhóm nghề 2.
- Nhóm nghề 4: Những nghề nghiệp liên quan đến lao động chân tay nặng nhọc và có hoặc không sử dụng máy móc, công cụ với mức độ rủi ro cao. Khách hàng thuộc nhóm nghề 4 bị từ chối bảo hiểm hoặc không nhận bảo hiểm với một số quyền lợi nằm viện, bệnh hiểm nghèo và tăng phí với các sản phẩm bảo hiểm khác.
3.4. Tình trạng sức khỏe
Thông tin sức khỏe của bạn ảnh hưởng rất lớn tới việc xác định mức phí bảo hiểm. Nếu bạn đã từng mắc và điều trị bệnh trước đây, Công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo vệ hoặc chấp thuận bảo hiểm có điều kiện. Ở trường hợp thứ hai, điều kiện thường là tăng phí hoặc loại trừ bệnh đó (hoặc cả hai).
Bệnh tồn tại trước sẽ có khả năng tái phát hoặc biến chứng cao hơn. Tức là nếu chấp thuận bảo hiểm, xác suất bồi thường của Công ty bảo hiểm cũng lớn hơn. Do đó, họ sẽ thu nhiều phí bảo hiểm hơn với bạn.
Ngoài tình trạng sức khỏe cá nhân, thông tin sức khỏe của người thân cũng có thể ảnh hưởng tới phí đóng của bạn. Đặc biệt là đối với các bệnh mang yếu tố di truyền. Chẳng hạn, nếu bố/mẹ của Người được bảo hiểm đã mắc ung thư, xác suất để khách hàng đó cũng mắc bệnh trong tương lai sẽ cao hơn.
Lưu ý: Đừng vì sợ Công ty bảo hiểm từ chối bảo vệ hoặc tăng phí mà cố tình che giấu bệnh có sẵn. Nếu làm như vậy, bạn vẫn có thể được ký hợp đồng với mức phí tiêu chuẩn. Nhưng chắc chắn sau này họ sẽ từ chối bồi thường khi bạn gặp rủi ro.
3.5. Thói quen và sở thích
Có ba thói quen, sở thích phổ biến có thể tác động tới phí bảo hiểm là hút thuốc, uống rượu và chơi thể thao mạo hiểm.
Hút thuốc và uống rượu nhiều làm sức khỏe suy yếu và gây ra nhiều chứng bệnh. Đây là cơ sở để Công ty bảo hiểm yêu cầu mức phí cao hơn. Thể thao mạo hiểm là các môn như nhảy dù, lặn, lướt ván, đua thuyền, nhảy bungee… Tham gia các trò chơi này là hành động chủ động đưa bản thân tới các rủi ro.
Từ nguyên nhân trên, bạn có thể phải đóng phí bảo hiểm cao hơn để vừa được bảo vệ, vừa được thỏa mãn sở thích cá nhân.
Xem thêm: Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
3.6. Số tiền bảo hiểm và Quyền lợi bảo hiểm gia tăng
Số tiền bảo hiểm chính là khoản tiền mà Công ty bảo hiểm chi trả cho khách hàng khi rủi ro xảy ra. Để được bồi thường nhiều thì bạn sẽ phải đóng phí cao hơn.
Một gói bảo hiểm thông thường có Quyền lợi bảo hiểm chính (sinh mạng) và Quyền lợi bảo hiểm gia tăng. Các Quyền lợi bảo hiểm gia tăng bảo vệ bạn trước các rủi ro khác như: tai nạn, ốm đau, phẫu thuật, bệnh hiểm nghèo…
Bạn có thể chọn một, hai hay thậm chí đến 10-20 quyền lợi bảo hiểm gia tăng trên cùng một hợp đồng BHNT. Tất nhiên, càng nhiều quyền lợi thì tổng phí bảo hiểm cần đóng càng nhiều.
3.7. Yếu tố địa lý
Công ty bảo hiểm cũng sẽ có hồ sơ về khu vực bạn sống. Họ sẽ dựa trên các yếu tố như khí hậu, văn hóa tập thể dục, thiếu thực phẩm sạch, lành mạnh. Hoặc người cùng khu vực có các rủi ro về sức khỏe hay không.
Nếu khu vực có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sức khỏe thì mức đóng bảo hiểm của bản sẽ cao hơn. Hoặc hàng xóm, đồng nghiệp của bạn đóng phí cao. Bạn có thể cũng phải trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm.
3.8. Số lần tham gia bảo hiểm sức khỏe
Số lần tham gia bảo hiểm sức khỏe cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm trong hợp đồng của bạn. Các công ty bảo hiểm thường dự đoán trước rằng những người chưa có bảo hiểm sức khỏe hoặc tham gia lần đầu tiên đã chờ đợi để được thăm khám y tế cho các bệnh khác nhau.
Nếu bạn chưa từng chăm sóc về y tế thường xuyên bao gồm kiểm tra sức khỏe, chăm sóc sức khỏe… thì bất kỳ vấn đề sức khỏe nào cũng có thể trầm trọng hơn. Bên cạnh đó, công ty cũng đặt giả định về những người không có bảo hiểm trước đây sẽ muốn đến gặp bác sĩ hoặc nha sĩ để kiểm tra và chăm sóc sức khỏe nói chung.
3.9. Tình trạng hôn nhân
Khi kết hôn người tham gia bảo hiểm sức khỏe thường mua bảo hiểm cho cả vợ và chồng. Nếu đã có con thì sẽ mua cho cả gia đình, từ đó số người tham gia bảo hiểm sẽ nhiều hơn và chi phí bảo hiểm sẽ cao hơn.
Bên cạnh đó, do nhiều nguyên nhân như lối sống lành mạnh hơn, sinh hoạt điều độ hơn…Các cặp vợ chồng thường khỏe mạnh hơn những người độc thân. Vì vậy, kết hôn thường khiến phí bảo hiểm sức khỏe giảm. Tuy nhiên, yếu tố này thường không được chú trọng tại các công ty bảo hiểm tại Việt Nam.
4. Kết luận
Tóm lại, có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm sức khỏe của bạn. Hãy tìm hiểu kỹ và chọn cho mình một gói bảo hiểm phù hợp. Tìm hiểu các yếu tố gây ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm sẽ giúp bạn đảm bảo được các quyền lợi và tránh được rủi ro sau này.
Xem thêm các thuật ngữ bảo hiểm quan trọng khác: