Tuổi bảo hiểm là tuổi của người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm vào ngày bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Tuổi bảo hiểm được dùng làm cơ sở để tính quyền lợi bảo hiểm và áp dụng các quy định theo hợp đồng và các quyền lợi bảo hiểm tăng cường liên quan.
Qua đây có thể thấy tuổi bảo hiểm yếu tố rất quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm, ảnh hưởng đến quyền lợi của người được bảo hiểm. Vậy bạn đã biết cách tính tuổi tham gia bảo hiểm chưa? Đọc bài viết dưới đây của Medplus để giải đáp bạn nhé.
1. Cách tính tuổi tham gia bảo hiểm
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000:
Tuổi bảo hiểm là tuổi của người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm vào ngày bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Tuổi bảo hiểm sẽ được tính theo ngày sinh nhật hoặc ngày kỷ niệm năm hợp đồng vừa qua.
Tuổi là tuổi của người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm tính theo ngày sinh nhật gần nhất trước ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày hiệu lực của từng quyền lợi bảo hiểm tăng cường liên quan (nếu được thêm vào sau ngày hiệu lực hợp đồng), hoặc ngày kỷ niệm năm hợp đồng trong các năm hợp đồng tiếp theo. Tuổi được dùng làm cơ sở để tính quyền lợi bảo hiểm và áp dụng các quy định theo hợp đồng và các quyền lợi bảo hiểm tăng cường liên quan.
Tuổi tham gia bảo hiểm được xác định như sau:
1. Nếu từ ngày sinh nhật vừa qua đến hợp đồng phát sinh hiệu lực nhỏ hơn hoặc bằng 6 tháng (tức là ngày hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực đến ngày sinh nhật tiếp theo lớn hơn hoặc bằng 6 tháng), thì tuổi bảo hiểm sẽ được tính theo ngày sinh nhật vừa qua so với ngày phát sinh hiệu lực.
Ví dụ
Nếu bạn sinh vào ngày 02/01/1992 tham gia bảo hiểm nhân thọ vào ngày 02/5/2020 thì ngày sinh nhật vừa qua của khách hàng là 02/06/2020. Khi đó tuổi bảo hiểm của khách hàng sẽ được tính là 28 tuổi.
2. Nếu từ ngày sinh nhật vừa qua đến ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực lớn hơn 6 tháng (tức là từ ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực đến ngày sinh nhật nhỏ hơn hoặc bằng 6 tháng), tuổi của khách hàng sẽ được tính theo ngày sinh nhật tiếp theo sau ngày phát sinh hợp đồng.
Ví dụ
Nếu bạn sinh vào ngày 02/01/1992, ngày mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 12/11/2020, ngày sinh nhật kế tiếp là 02/01/2021 thì tuổi bảo hiểm của khách hàng được tính là 29 tuổi.
2. Độ tuổi tham gia bảo hiểm được quy định thế nào?
Để tham gia bảo hiểm, độ tuổi chỉ là một yếu tố, khách hàng còn phải đáp ứng các điều kiện về sức khỏe để được các công ty bảo hiểm chấp thuận bảo vệ. Giới hạn tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường từ 0 đến 65 tuổi. Những người trên 65 tuổi vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ bởi điều kiện tham của một số sản phẩm hiện nay mở rộng đến 80 tuổi.
Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm cho người cao tuổi không hề đơn giản, người được bảo hiểm cần phải đáp ứng được cả về độ tuổi và sức khỏe. Hơn nữa, mức phí tham gia với những người ở độ tuổi lớn thường rất cao vì tuổi càng lớn thì mức độ rủi ro bệnh tật càng cao.
Ví dụ bạn tham gia bảo hiểm từ năm 20 tuổi, mức phí hàng năm chỉ từ 8 triệu, 10 triệu. Tuy nhiên, nếu bạn tham gia vào năm 40, 50 tuổi thì mức phí có thể tăng lên 20 triệu, thậm chí nhiều công ty bảo hiểm chỉ chấp thuận bảo vệ với mức phí từ 30, 40 triệu và có thể cao hơn thế nữa với cùng một mệnh giá bảo vệ
Hơn nữa, người tham gia bảo hiểm ở độ tuổi cao bắt buộc phải khám sức khỏe. Các bệnh có sẵn sẽ nằm trong danh sách loại trừ. Vì vậy, không chỉ thiệt thòi về mức phí, tham gia bảo hiểm muộn còn bị hạn chế về phạm vi bảo hiểm.
Mỗi sản phẩm bảo hiểm sẽ được quy định về độ tuổi tham gia khác nhau, vì vậy, khách hàng nên tìm đến sự tư vấn từ phía công ty bảo hiểm để được hỗ trợ tốt nhất.
Xem thêm: 9 Yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
3. Lưu ý về việc khai báo tuổi khi tham gia bảo hiểm
Vì tuổi là cơ sở để tính phí bảo hiểm và áp dụng các quy định khác trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nên việc khai báo tuổi rất quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của khách hàng.
Điều 34, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 có quy định như sau:
1. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.
2. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm.
3. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:
a) Yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng;
b) Giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng.
4. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt trội đã đóng hoặc tăng số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng.
Vì vậy, để tránh những rắc rối về sau, người tham gia cần kê khai trung thực về tuổi của người được bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của mình.
4. Kết luận
Có thể thấy, độ tuổi tham gia bảo hiểm càng sớm sẽ càng có lợi cho khách hàng về cả mức phí, điều kiện tham gia và phạm vi bảo vệ. Vì vậy, nếu đã tin tưởng và giao phó trọng trách bảo vệ tài chính cho công ty bảo hiểm, khách hàng nên tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm càng sớm càng tốt.