Trong vài năm qua, chi phí chăm sóc sức khỏe đang có xu hướng tăng lên. Nhờ các chương trình bảo hiểm sức khỏe mà việc chi phí chăm sóc sức khỏe cho công dân cũng được giảm bớt. Trước khi bắt đầu mua các gói bảo hiểm, bạn nên hiểu các thuật ngữ liên quan để đọc tài liệu chính sách một cách tốt hơn. Và một trong những thuật ngữ cơ bản đó là đồng thanh toán trong bảo hiểm sức khỏe.
Bài viết sau đây Medplus sẽ giúp bạn tìm hiểu sâu hơn về thuật ngữ đông thanh toán này.
1. Đồng thanh toán trong Bảo hiểm sức khỏe là gì?
Tình huống:
Bạn mua một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, với niềm tin phổ biến nhất rằng công ty bảo hiểm sẽ chi trả 100% số tiền hóa đơn cho các khoản chi phí y tế. Thật không may, bạn phải nhập viện và hóa đơn lên đến trăm triệu. Bạn yêu cầu bồi thường để thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn về hóa đơn. Nhưng công ty bảo hiểm cho bạn biết rằng họ sẽ chỉ trả 95% số tiền hóa đơn, và bạn cần phải trả 5% còn lại.
Bạn ngạc nhiên và đặt câu hỏi với công ty bảo hiểm. Họ cho bạn biết rằng đó là một điều khoản đồng thanh toán như đã đề cập trong tài liệu chính sách. Bạn tự hỏi mình đã đăng ký cái này khi nào.
Để tránh những trường hợp khó chịu như vậy, bạn cần phải tìm hiểu khái niệm đồng thanh toán trong bảo hiểm sức khỏe.
1.1. Ý nghĩa của đồng thanh toán
Có rất nhiều định nghĩa phức tạp ngoài kia. Tuy nhiên, theo ngôn ngữ đơn giản, đồng thanh toán, còn được gọi là đồng bảo hiểm trong bảo hiểm sức khỏe có nghĩa là tỷ lệ phần trăm của số tiền yêu cầu có thể chấp nhận được mà bạn cần phải chịu trong quá trình giải quyết yêu cầu. Do đó, bạn cần kiểm tra điều khoản đồng thanh toán để hiểu số tiền bạn cần đóng góp trong quá trình giải quyết yêu cầu bồi thường.
1.2. Có bắt buộc không?
Trong khi một số chương trình bảo hiểm sức khỏe đi kèm với khoản đồng thanh toán bắt buộc, một số chương trình cho phép bạn chọn khoản khấu trừ tự nguyện, điều này làm giảm số tiền bảo hiểm. Vì vậy, khoản đồng thanh toán phụ thuộc vào chương trình mà bạn đang cân nhắc mua.
Phần trăm đồng bảo hiểm có thể thay đổi từ 5-20% và tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và chính sách bảo hiểm sức khỏe mà bạn đang chọn.
1.3. Khấu trừ tự nguyện so với đồng thanh toán
Cả khoản khấu trừ tự nguyện và khoản đồng thanh toán đều là các điều khoản khác nhau. Bạn thanh toán tất cả các khoản khấu trừ khi bạn nộp đơn yêu cầu. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ giải quyết số tiền còn lại.
Nếu hợp đồng bảo hiểm đi kèm với một khoản đồng thanh toán, số tiền này sẽ được chia cho bạn và công ty bảo hiểm của bạn theo tỷ lệ phần trăm đã thỏa thuận. Tài liệu chính sách đề cập đến tỷ lệ phần trăm đồng thanh toán.
2. Tác động của đồng thanh toán đối với số tiền phí bảo hiểm sức khỏe
Tỷ lệ phần trăm mà bạn chia sẻ với công ty bảo hiểm của mình có ảnh hưởng trực tiếp đến số phí bảo hiểm. Khi đồng thanh toán cao hơn, bạn phải trả một số tiền cao hơn, và công ty bảo hiểm sẽ phải trả một số tiền thấp hơn. Do đó, các công ty bảo hiểm khuyến khích bạn bằng cách giảm số tiền phí bảo hiểm.
2.1. Số tiền đồng thanh toán cao
Khi khoản đồng bảo hiểm cao hơn, nó sẽ dẫn đến số tiền bảo hiểm thấp hơn nhưng chi phí tự trả cao hơn trong khi yêu cầu bồi thường. Logic rất đơn giản – đồng thanh toán cao có nghĩa là rủi ro được phân chia giữa bạn và công ty bảo hiểm.
2.2. Số tiền đồng thanh toán ít hơn
Trong trường hợp số tiền đồng thanh toán ít hơn, bạn sẽ phải trả số tiền bảo hiểm cao hơn mỗi năm nhưng giảm chi phí tự trả trong thời gian yêu cầu bồi thường.
3. Các loại điều khoản đồng bảo hiểm trong bảo hiểm y tế
Các công ty bảo hiểm áp dụng các điều khoản đồng bảo hiểm dựa trên các tình huống khác nhau như được đề cập dưới đây.
3.1. Điều khoản liên quan đến điều kiện y tế
Trong trường hợp mắc bệnh từ trước, bệnh hiểm nghèo,… công ty bảo hiểm sẽ luôn thu một khoản đồng thanh toán vì việc điều trị các tình trạng sức khỏe đó rất tốn kém. Trong trường hợp này, bạn cần phải chịu một phần hóa đơn.
3.2. Điều khoản liên quan đến bệnh viện
Công ty bảo hiểm chỉ có thể đánh điều khoản đồng thanh toán đối với các yêu cầu bồi hoàn. Có nghĩa là, khi bạn được điều trị tại một bệnh viện ngoài mạng lưới, mà công ty bảo hiểm của bạn không liên kết, khi đó không có điều khoản đồng thanh toán cho các yêu cầu không dùng tiền mặt. Yêu cầu không tiền mặt chỉ được phép trong một bệnh viện trong mạng lưới.
3.3. Điều khoản liên quan đến tuổi
Tuổi càng cao, khả năng mắc các bệnh lý và biến chứng càng cao. Các chi phí điều trị cũng sẽ tăng lên theo độ tuổi. Do đó, để giảm thiểu rủi ro, các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng điều kiện đồng thanh toán cho người cao tuổi. Điều này là hợp lý vì nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe có giới hạn độ tuổi khiến người cao tuổi khó mua chính sách.
3.4. Điều khoản liên quan đến vị trí
Không có gì bí mật khi chi phí y tế ở các thành phố lớn hơn so với các thị trấn nhỏ hơn. Tuy nhiên, do khả năng chi phí y tế cao hơn, các công ty bảo hiểm có thể đưa ra điều khoản đồng thanh toán cho các thành phố lớn hơn để giảm rủi ro.
4. Các đặc điểm chính của Chính sách Bảo hiểm Y tế Đồng thanh toán
4.1. Nơi áp dụng
Thông thường, khoản đồng thanh toán được đánh vào các chi phí y tế như chi phí nằm viện, thăm khám bác sĩ, xét nghiệm, thuốc men,…
4.2. Tỷ lệ nhỏ
Ngay cả khi có điều khoản đồng bảo hiểm, thì đó cũng là một khoản nhỏ của số tiền yêu cầu bồi thường. Điều này là do công ty bảo hiểm vẫn chịu phần lớn số tiền yêu cầu bồi thường.
4.3. Ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
Đồng bảo hiểm cao hơn dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn và số tiền phải trả cao hơn trong quá trình giải quyết yêu cầu bồi thường và ngược lại.
4.4. Phần trăm
Việc bao gồm điều khoản đồng thanh toán và tỷ lệ phần trăm phụ thuộc vào chương trình bảo hiểm sức khoẻ mà bạn chọn.
4.5. Khả năng áp dụng
Đồng bảo hiểm thường được tính khi xác suất chi phí y tế cao hơn. Ví dụ, trong trường hợp của chính sách bảo hiểm sức khỏe công dân cao tuổi. Ngoài ra, điều khoản này phổ biến hơn đối với những người sống ở các thành phố lớn.
5. Ưu điểm và Nhược điểm
5.1. Ưu điểm
Đồng bảo hiểm cao làm giảm chi tiêu định kỳ cho số tiền phí bảo hiểm.
5.2. Nhược điểm
Với điều khoản này, bạn có thể phải chi nhiều hơn cho chi phí điều trị. Điều này có thể làm cho chính sách bảo hiểm sức khỏe kém hiệu quả hơn.
6. Tại sao Công ty Bảo hiểm bao gồm điều khoản này trong hợp đồng?
6.1. Ngăn chặn việc lạm dụng chính sách
Đôi khi, các chủ hợp đồng có thể đưa ra các yêu cầu thậm chí phản đối việc điều trị các bệnh không đòi hỏi chi phí điều trị cao. Điều khoản đồng thanh toán sẽ ngăn chặn việc sử dụng sai các hợp đồng bảo hiểm.
Lý do: nếu các chủ hợp đồng yêu cầu bồi thường, họ cũng sẽ phải chịu một phần hóa đơn. Điều này cũng đảm bảo rằng chính sách bảo hiểm sức khỏe được sử dụng một cách hợp lý.
6.2. Về các phương pháp điều trị tốn kém khi không cần thiết
Thông thường, những người có hợp đồng bảo hiểm sức khỏe sẽ lựa chọn các cơ sở sang trọng/ bệnh viện đắt tiền, ngay cả khi không bắt buộc. Do đó, số tiền yêu cầu bồi thường trở nên cao hơn, và công ty bảo hiểm có thể phải chịu những chi phí không cần thiết.
Để loại bỏ điều này, các công ty bảo hiểm áp dụng điều khoản đồng thanh toán để không khuyến khích các chủ hợp đồng đến bệnh viện, điều này có thể dẫn đến chi phí cao hơn. Ví dụ, nếu bạn có điều khoản đồng thanh toán 10%, bạn sẽ suy nghĩ kỹ trước khi lựa chọn điều trị tại các bệnh viện cao cấp.
7. Cân nhắc trước khi chọn bảo hiểm sức khỏe với điều khoản đồng thanh toán
7.1. Tình trạng sức khỏe
Bạn có thể nghĩ rằng mình phù hợp và không có tiền sử bệnh nền, do đó việc lựa chọn một chính sách có khoản đồng thanh toán cao có thể giúp bạn tiết kiệm phí bảo hiểm một cách hoàn hảo. Nhưng nếu một số chi phí y tế không lường trước được phát sinh, bạn có thể phải chi nhiều hơn cho chi phí điều trị. Do đó, hãy cân nhắc yếu tố này trước khi mua chính sách có điều khoản đồng thanh toán cao.
7.2. Yêu cầu về phạm vi bảo hiểm
Như đã đề cập ở trên, các gói có đồng thanh toán cao tương đối rẻ hơn. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là bạn phải chịu một phần cụ thể trong quá trình giải quyết khiếu nại. Do đó, chỉ vì gói có giá cả phải chăng hơn, bạn không nên mua nó khi chưa đánh giá yêu cầu về mức độ bảo hiểm của mình.
7.3. Tiết kiệm
Nếu bạn muốn mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe đồng thanh toán, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ tiền tiết kiệm để thanh toán cho các hóa đơn thanh toán, trong trường hợp chúng phát sinh.
Nguồn tham khảo: What is Copay in Health Insurance? Copay Meaning, Example
Các bài viết liên quan: