Khi quyết định tham gia bất cứ loại bảo hiểm nào, bên cạnh quyền lợi thì phí bảo hiểm cũng là điều khách hàng quan tâm. Nhiều trong chúng ta vẫn đang phân vân phí bảo hiểm là gì, bao gồm những gì và cách tính ra sao? Cùng Medplus tìm lời giải đáp chính xác nhất qua nội dung bài viết dưới đây nhé!
1. Định nghĩa phí bảo hiểm
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000:
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm để trên cơ sở đó doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định.
Khoản tiền phí bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để duy trì thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Mức phí đóng là bao nhiêu tùy thuộc vào loại bảo hiểm, thời điểm ký kết, dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm… Trách nhiệm và quyền lợi của người mua và doanh nghiệp bán bảo hiểm được cân bằng thông qua mức phí này.
Phí bảo hiểm là giá của dịch vụ bảo hiểm. Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện theo chế độ tự nguyện, mức phí do các bên thoả thuận. Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện theo chế độ bắt buộc, các bên lựa chọn mức phí trong bảng phí do pháp luật quy định.
Phí bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Cơ quan bảo hiểm thường yêu cầu phí bảo hiểm phải được thanh toán trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Cơ quan bảo hiểm không có trách nhiệm gia hạn bảo hiểm mà việc gia hạn hợp đồng phải được bên tham gia bảo hiểm yêu cầu vào thời điểm được gia hạn và người tham gia bảo hiểm phải thanh toán thêm một khoản phí bảo hiểm tương ứng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm và lúc đó hợp đồng bảo hiểm lại tiếp tục có hiệu lực.
Phí bảo hiểm có thể được thanh toán một lần cho cả thời kì tham gia bảo hiểm hoặc thanh toạn từng phần
2. Phân loại phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm gồm phí thuần và phí phụ. Phí thuần là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Phí phụ là phí duy trì hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm:
- Khoản phí chi trả cho truyền thông, quảng cáo, môi giới, đại lý bán bảo hiểm.
- Chi phí quản lý hợp đồng.
- Chi phí quản lý cho các khoản chi trả, bồi thường cho người được bảo hiểm.
Xem thêm: 11 loại phí bảo hiểm cơ bản cần nắm
3. Các doanh nghiệp tính phí bảo hiểm như thế nào?
Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Tùy theo loại bảo hiểm, khả năng bồi thường của từng loại, khu vực và hành vi của người được bảo hiểm, mức độ cạnh tranh để tính phí đóng bảo hiểm. Loại phí này phụ thuộc rất nhiều vào rủi ro bảo hiểm: Khả năng xảy ra rủi ro bảo hiểm càng cao thì phí đóng bảo hiểm càng nhiều.
Các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau có mức phí khác nhau và được các chuyên gia tính toán kỹ lưỡng. Bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn cách đóng phí mà bên doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp như đóng theo quý, theo nửa năm hoặc theo năm.
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể dùng phí người mua bảo hiểm đóng để chi trả các khoản nợ và đầu tư để tạo ra lợi nhuận. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần duy trì một khoản tiền dự trữ nhất định theo yêu cầu của cơ quan quản lý để đảm bảo về khả năng chi trả, bồi thường bảo hiểm cho các bên liên quan.
Xem thêm: 9+ yếu tố ảnh hưởng đến phí đóng của một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe
4. Công thức tính tỷ lệ phí bảo hiểm
Để hiểu được công thức tính tỷ lệ phí bảo hiểm, trước hết bạn phải nắm rõ khái niệm số tiền bảo hiểm là gì.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đây là số tiền cố định, được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Trong bảo hiểm nhân thọ, một số doanh nghiệp sẽ dùng cụm từ mệnh giá bảo hiểm để thay thế cho số tiền bảo hiểm. Tuy tên gọi khác nhau nhưng thực chất hai khái niệm này là một. Tùy theo khả năng tài chính của mình để khách hàng lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp để đóng phí. Số tiền này phải được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và được ghi vào hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm.
Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ giữa phí bảo hiểm mà người mua phải đóng và số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mỗi nhóm đối tượng khác nhau sẽ được doanh nghiệp tính toán tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau. Tỷ lệ này mang tính độc lập giữa các loại bảo hiểm khác nhau.
Công thức: Tỷ lệ phí bảo hiểm = Phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm (Mệnh giá bảo hiểm)
Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có tính ràng buộc lẫn nhau: Phí bảo hiểm tăng thì số tiền bảo hiểm cũng tăng lên và ngược lại.
5. Kết luận
Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm của mỗi doanh doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau sẽ có phí khác nhau. Tuy nhiên, mức phí của từng gói bảo hiểm đều sẽ được tính toán kỹ lưỡng nhằm đảm bảo quyền lợi của cả khách hàng và công ty bảo hiểm.