Bảo hiểm trọn đời là một dạng bảo hiểm nhân thọ, còn gọi là bảo hiểm nhân thọ trường sinh. Người được bảo hiểm chắc chắn nhận được tiền bảo hiểm theo hợp đồng vì căn cứ trả tiền bảo hiểm là sự kiệr: chết của người đó xảy ra ở bất cứ thời điểm nào.
Tham gia bảo hiểm trọn đời, khách hàng còn nhận được nhiều quyền lợi ưu việt từ sản phẩm này. Cùng Medplus tìm hiểu những quyền lợi của bảo hiểm trọn đời qua bài viết bên dưới đây nhé.
1. Khái niệm bảo hiểm trọn đời là gì?
Căn cứ Khoản 16, Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000:
Bảo hiểm trọn đời là một dạng bảo hiểm nhân thọ, còn gọi là bảo hiểm nhân thọ trường sinh. Người được bảo hiểm chắc chắn nhận được tiền bảo hiểm theo hợp đồng vì căn cứ trả tiền bảo hiểm là sự kiện: chết của người đó xảy ra ở bất cứ thời điểm nào
Yếu tố bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở tình huống được bảo hiểm trước những rủi ro, biến cố về sức khỏe, thân thể, tính mạng. Yếu tố trọn đời thể hiện ở độ dài của hợp đồng, từ lúc bắt đầu hiệu lực đến thời điểm người được bảo hiểm qua đời.
Trên thực tế, độ dài tối đa của loại hình bảo hiểm thường kết thúc khi người được bảo hiểm sống qua một độ tuổi nhất định, ví dụ 95, 99 hoặc 100 tuổi… tùy theo chính sách của doanh nghiệp cung cấp dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm cụ thể.
2. 5 quyền lợi được hưởng khi mua bảo hiểm trọn đời
2.1. Quyền lợi bảo hiểm tử vong – quyền lợi cơ bản
Nếu người được bảo hiểm trọn đời mất trong thời gian bảo hiểm trọn đời có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm (mệnh giá sản phẩm bảo hiểm) cho người thụ hưởng. Hợp đồng của gói bảo hiểm này đến đây là chấm dứt.
Trong một số trường hợp, số tiền chi trả cho việc người được bảo hiểm qua đời sẽ không còn hoặc không còn nguyên vẹn nếu đã được chi trả cho quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
2.2. Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
Quyền lợi này có trong hầu hết các sản phẩm bảo hiểm trọn đời hiện nay. Nếu trước một mức tuổi nhất định (ví dụ 65 tuổi), người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá sản phẩm bảo hiểm cho người được bảo hiểm.
Tùy theo điều khoản đã ký kết, hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể chấm dứt từ thời điểm quyết định chi trả này. Số tiền bảo hiểm được trả một lần hoặc nhiều lần. Nếu người được bảo hiểm mất trước khi việc chi trả hoàn tất, số tiền bảo hiểm còn lại sẽ được thanh toán dứt điểm trong một lần.
2.3. Quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm
Khi người được bảo hiểm tiếp tục sống qua mốc tuổi quy định trong hợp đồng (95, 99 hoặc 100… tuổi), hợp đồng bảo hiểm trọn đời đáo hạn (tức hết hạn) và chấm dứt.
Khi đó, người được bảo hiểm được nhận lại toàn bộ tài khoản bảo hiểm, tức là tổng số tiền đã đóng từ đầu, sau khi trừ đi phí tạo lập hợp đồng, phí quản lý hợp đồng và một số chi trả khác trước đây… theo thỏa thuận giữa người mua bảo hiểm và doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm được quy định rõ trong hợp đồng.
2.4. Quyền lợi hưởng lãi chia
Tùy theo thỏa thuận ký kết, đa phần các hợp đồng bảo hiểm trọn đời hiện nay đều cho người được bảo hiểm quyền lợi hưởng lãi tích lũy trên số tiền bảo hiểm đã đóng. Mức lãi suất có thể thay đổi dựa vào thực tế nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
Tiền lãi tích lũy này được hoàn lại cùng với quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Đôi khi tiền lãi này cũng được hoàn lại cùng với quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
2.5. Quyền lợi giá trị hoàn lại
Sau một khoảng thời gian quy định, bên mua có thể hủy hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nhận về số tiền đã đóng sau khi trừ đi một số loại phí. Điều khoản về cách hủy hợp đồng, các phí sẽ trừ vào tài khoản và số tiền nhận lại được thể hiện rõ ràng trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài ra, bên mua có thể nhận lại thêm phần lãi tích lũy tính đến thời điểm hủy, theo thỏa thuận ban đầu giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm.
3. 3 yếu tố chính cần lưu ý khi tham gia bảo hiểm trọn đời
Gói bảo hiểm trọn đời dành cho mọi người. Tuy nhiên, mục đích của gói bảo hiểm này nói riêng và bảo hiểm nhân thọ nói chung là dự phòng rủi ro về sức khỏe, thân thể, tính mạng. Vì thế, các yếu tố về tuổi tác, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp… góp phần quyết định một người có thể tham gia một sản phẩm bảo hiểm trọn đời nào đó hay không và mức phí bảo hiểm phải đóng.
Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm trọn đời người mua cần biết là:
3.1. Tuổi tác
Mức tuổi nhỏ nhất của người được bảo hiểm có thể là 15 tuổi, 18 tuổi, 30 tuổi… Nhiều gói bảo hiểm cho phép trẻ em ở bất kỳ độ tuổi nào đều có thể tham gia, ngay cả trẻ sơ sinh.
Đối với độ tuổi tối đa, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn quy định người được bảo hiểm không được vượt quá một mức tuổi nhất định vào thời điểm ký kết hợp đồng, thường là 65 tuổi. Điều chắc chắn là tuổi càng lớn, khả năng được đồng ý bảo hiểm càng thấp và mức phí bảo hiểm sẽ càng cao.
3.2. Tình trạng sức khỏe
Tình trạng sức khỏe tốt, chưa có bệnh gì sẽ giúp bạn dễ dàng tham gia bảo hiểm trọn đời với mức phí thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn từng hoặc đang có bệnh, thì loại bệnh, mức độ nhẹ hay nặng cùng với tình trạng bệnh hiện tại có được điều trị tốt hay không cũng luôn được doanh nghiệp bảo hiểm tính toán để quyết định có cung cấp dịch vụ bảo hiểm hay không, với mức phí như thế nào.
Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn có danh sách loại trừ. Nếu đã mắc các bệnh trong danh sách này thì bạn sẽ không thể tham gia bảo hiểm. Ví dụ: các bệnh tim, gan, thận… nguy cơ tử vong cao, bệnh nan y giai đoạn cuối, HIV…
3.3. Nghề nghiệp
Những người có công việc nguy hiểm, rủi ro cao sẽ không thể tham gia bảo hiểm trọn đời. Ví dụ:
- Các ngành phơi nhiễm hóa chất độc, phóng xạ…
- Công nhân mỏ, công trình dưới lòng đất, thợ lau kính cho các tòa nhà…
- Diễn viên đóng phim võ thuật, hành động nguy hiểm…
- Ngành quân đội, công an chống tội phạm, phòng cháy chữa cháy…
- Vận động viên leo núi, lặn, đua xe…
Tuy không thể mua bảo hiểm trọn đời nhưng người làm trong những ngành nghề này có thể hưởng chính sách riêng của ngành, đơn vị công tác…
4. Kết luận
Bảo hiểm trọn đời được xem là biện pháp dự phòng cho rủi ro lớn nhất của mỗi người là tử vong, với thời hạn không xác định trước. Nếu có điều kiện thì hãy càng tham gia sớm càng tốt, đặc biệt là khi bạn đang độc thân và có công việc ổn định. Hơn nữa, phí bảo hiểm được tính toán dựa trên các cơ sở như độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp… Do đó khi tham gia càng sớm càng trẻ số tiền phải đóng sẽ thấp hơn rất nhiều so với những người ở độ tuổi trung niên mới bắt đầu tham gia.
Xem thêm các bài viết liên quan: