Mua bảo hiểm đã và đang là nhu cầu quan trọng và cần thiết của nhiều người khi đây là giải pháp bảo vệ tài sản và sức khỏe cho bản thân và gia đình. Việc lựa chọn loại bảo hiểm và gói nào là điều cần cân nhắc kỹ lưỡng cho phù hợp với nhu cầu thực tế.
Bài viết sau sẽ cung cấp cho bạn thông tin các loại bảo hiểm đang phổ biến hiện nay trên thị trường được nhiều người quan tâm.
1. Cách phân loại loại bảo hiểm hiện nay
Để đáp ứng nhu cầu và kinh tế của nhiều người, các công ty sẽ có những gói và các loại hình tham gia khác nhau, phù hợp với thực tiễn và sự mong muốn của khách hàng. Hiện có một số cách phân loại chủ yếu sau:
1.1. Phân loại theo đối tượng bảo hiểm
Đối với cách phân loại này, chủ yếu phân loại sẽ căn cứ vào đối tượng tham gia bảo hiểm. Các đối tượng sẽ bao gồm có ba nhóm là:
- Bảo hiểm tài sản,
- Bảo hiểm con người,
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
1.1.1. Bảo hiểm tài sản
Đối với bảo hiểm về tài sản thì tài sản chính là đối tượng chính của bảo hiểm. Khi xảy ra các vấn đề mất mát, hư hại,… thì người sở hữu bảo hiểm này sẽ được bồi thường theo quy định của hợp đồng đã ký kết.
1.1.2. Bảo hiểm con người
Đối với bảo hiểm con người thì đối tượng của các loại hình này là con người, mà yếu tố chính là tính mạng, sức khỏe và thân thể của người tham gia bảo hiểm.
Nếu không may người tham gia bảo hiểm gặp các vấn đề tai nạn, rủi ro ảnh hưởng đến tình mạng và sức khỏe. Thì sẽ được công ty, đơn vị bảo hiểm chi trả theo quy định hợp đồng đã ký trước đó.
1.1.3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự sẽ lấy đối tượng bảo hiểm là những trách nhiệm được phát sinh bởi những ràng buộc được quy định cụ thể trong luật dân sự. Nếu không may người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại và đền bù cho người thứ 3 thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể sẽ là bảo hiểm về trách nhiệm nghề nghiệp hoặc trách nhiệm công cộng.
1.2. Phân loại các loại bảo hiểm theo phương thức quản lý
Theo phương thức quản lý bao gồm bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện. Trong đó:
1.2.1. Bảo hiểm tự nguyện
Bảo hiểm tự nguyện là loại hình bảo hiểm mà người ký kết hợp đồng nhận thức được hành vi của mình và đồng ý với những quy định của hợp đồng. Loại hình này giống như một hình hoạt động dịch vụ về việc sản xuất cũng như sinh hoạt con người.
1.2.2. Bảo hiểm bắt buộc
Bảo hiểm bắt buộc là loại hình bảo hiểm của xã hội, nhằm bảo vệ lợi ích chung của xã hội và người tham gia bảo hiểm. Những hoạt động nguy hiểm có nguy cơ gây ra tổn thất đến tính mạng và tài chính của con người gắn liền với trách nhiệm dân sự thường là những đối tượng của sự bắt buộc.
Đối với loại hình này, chỉ bắt buộc đối với những ai có đối tượng để mua bảo hiểm chứ không bắt buộc bạn phải mua bảo hiểm ở đâu.
1.3. Phân loại theo mục đích hoạt động
Bảo hiểm nếu được phân loại theo mục đích hoạt động thì chúng ta có thể chia làm 2 loại gồm bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại. Theo đó:
1.3.1. Bảo hiểm xã hội
Bảo hiểm xã hội sẽ được dùng để phục vụ các chính sách xã hội nhằm bù đắp hoặc thay thế thu nhập cho người lao động khi thai sản, ốm đau, tai nạn làm giảm hay mất đi nguồn thu nhập.
1.3.2. Bảo hiểm thương mại
Bảo hiểm thương mại sẽ hướng về mục tiêu lợi nhuận nhiều hơn. Các hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp nhằm mục đích sinh ra lợi. Dựa trên việc ký kết, họ sẽ chấp nhận các rủi ro từ phía người mua và đền bù, còn người mua sẽ đóng phí theo thời hạn quy định.
1.4. Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm
Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ được phân thành 2 loại là bảo hiểm phi nhân thọ và nhân thọ.
1.4.1. Bảo hiểm phi nhân thọ
Nếu theo bảo hiểm phi nhân thọ thì bảo hiểm này sẽ đảm bảo hướng đến các rủi ro mang tính ổn định theo thời gian. Bảo hiểm này cũng mang tính độc lập với tuổi thọ con người và thường ngắn hạn.
1.4.2. bảo hiểm nhân thọ
Nếu theo bảo hiểm nhân thọ thì bảo hiểm này sẽ đảm bảo các rủi ro mang tính chất thay đổi dựa theo thời gian và đối tượng. Bảo hiểm gắn liền với tuổi thọ và có thời hạn lâu dài.
2. Các dòng bảo hiểm thương mại
Dòng bảo hiểm thương mại hiện cũng có không ít các loại bảo hiểm đa dạng, khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Các công ty kinh doanh bảo hiểm cũng thường năng động và nắm bắt nhu cầu thiết yếu của người dân.
Đối với dòng bảo hiểm thương mại, hiện đang có 3 loại hình là bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, theo đó:
2.1. Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều nghiệp vụ để người tham gia lựa chọn, Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, đây là loại bảo hiểm liên quan đến sức khỏe và tính mạng của con người. Trong đó có 7 nghiệp vụ như sau:
2.1.1. Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm sinh kỳ sẽ bảo hiểm cho người được nhận bảo hiểm sống trong khoảng một thời gian nhất định. Và công ty/doanh nghiệp bắt buộc phải trả tiền thay cho người được thụ hưởng, đối với trường hợp thời hạn bảo hiểm đang còn và người nhận bảo hiểm vẫn còn sống.
2.1.2. Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ là bảo hiểm trong thời gian nhất định cho người được nhận bảo hiểm qua đời. Trường hợp này, doanh nghiệp/công ty bảo hiểm vẫn phải chi trả phí bảo hiểm cho người được thừa hưởng khi thời hạn hợp đồng đang còn và người nhận bảo hiểm chết.
2.1.3. Bảo hiểm định kỳ trả tiền
Bảo hiểm định kỳ trả tiền là bảo hiểm trong một thời hạn nhất định cho người được bảo hiểm. Sau khoảng thời gian có hạn này doanh nghiệp/công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả phí bảo hiểm cho người được thụ hưởng định kỳ theo quy định đã ký.
2.2. Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe là loại bảo hiểm được nhiều khách hàng quan tâm nhất. Không chỉ bởi đảm bảo cho trường hợp thương tật, ốm đau, tai nạn, hay bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe,… được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền. Mà còn đảm bảo tài chính theo quy định hợp đồng khi không may xảy ra các vấn đề đó. Bảo hiểm sức khỏe sẽ có 3 nghiệp vụ cơ bản sau:
- Bảo hiểm tai nạn con người là sẽ dành cho những người không may bị tai nạn, bệnh tật, tổn thương đến thân thể, thậm chí là tử vong do tai nạn.
- Bảo hiểm y tế là nghiệp vụ bảo hiểm mang tính thương mại. Bảo hiểm này chủ yếu hướng đến mục đích là giảm chi phí, hỗ trợ tiền khám chữa bệnh, nằm viện,.. khi không may gặp rủi ro.
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là sản phẩm nghiệp vụ bảo hiểm cho việc hỗ trợ chi phí điều trị. Người tham gia bảo hiểm không may bị ốm đau, bệnh tật, tai nạn, phẫu thuật, thai sản…sẽ được trợ cấp.
Xem thêm: Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe gồm những gì?
2.3. Bảo hiểm phi nhân thọ
Nhắc đến loại bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự hay các những nghiệp vụ khác mà bảo hiểm không có thì đó chính là bảo hiểm phi nhân thọ. Đối với bảo hiểm này sẽ có những nghiệp vụ sau:
2.3.1. Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại được sử dụng cho việc bảo hiểm các sản phẩm bảo hiểm cho các đối tượng tài sản. Trong đó bao gồm những vật có thực tế như tiền, các giấy tờ có thể trị giá được bằng tiền và những quyền tài sản.
2.3.2. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển
Bảo hiểm phi nhân thọ còn có nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển. Các loại hình vận chuyển trên các loại hình giao thông khác nhau như đường bộ, đường thủy nội địa, đường biển, đường sắt hay đường hàng không đều được bảo hiểm.
2.3.3. Bảo hiểm dành cho xe cơ giới
Một loại nghiệp vụ của bảo hiểm phi nhân thọ khác đó là bảo hiểm dành cho xe cơ giới. Với loại bảo hiểm này sẽ sẽ bồi thường cho các chủ xe cơ giới với trường hợp xảy ra tai nạn không may và có mất mát đến tài sản và người.
Ngoài ra, chủ xe có thể tự nguyện mua thêm các bảo hiểm khác như bảo hiểm thiệt hại vật chất xe; phụ xe và người ngồi trên xe, bảo hiểm tai nạn lái, … để đảm bảo an toàn tối đa với những xe và hàng hóa giá trị cao.
2.3.4. Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
Nếu những người thường xuyên đi biển và có tài sản là các con tàu thì có bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu. Đối với bảo hiểm thân tàu thì bảo hiểm sẽ chi trả, bồi thường thiệt hại khi tàu xảy ra tai nạn không may. Tai nạn làm ảnh hưởng thân vỏ tàu cũng như các thiết bị trên tàu do những tai nạn bất ngờ.
2.3.5. Bảo hiểm trách nhiệm
Bảo hiểm trách nhiệm là loại sản phẩm bảo hiểm chuyên dành cho những rủi ro có liên quan đến pháp luật, những trách nhiệm pháp lý cũng như nghĩa vụ bồi thường thiệt hại. Khi người tham gia bảo hiểm này không may vướng các vấn đề pháp lý sẽ được bảo hiểm hỗ trợ.
2.3.6. Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính
Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính chuyên dành cho những khoản vay của người mua bảo hiểm, giúp họ vay và trả nợ ngân hàng khi xảy ra những sự cố hay rủi ro bất ngờ.
2.3.7. Bảo hiểm nông nghiệp
Về nông nghiệp hiện nay ở bảo hiểm phi nhân thọ có sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp. Sản phẩm này chuyên dành cho sản xuất và tiêu thụ ngành nông – lâm – thủy sản. Bên mua sẽ đóng phí theo quy định hợp đồng và doanh nghiệp/công ty bảo hiểm sẽ phải bồi thường khi có sự cố được bảo hiểm xảy ra.
Ngoài ra, trong bảo hiểm phi nhân thọ còn có các nghiệp vụ khác như:
- Bảo hiểm hàng không chuyên dành cho hoạt động máy bay và hàng hóa, con người trong quá trình vận hành.
- Bảo hiểm cháy, nổ là sản phẩm bảo hiểm bồi thường khi xảy ra các thiệt hại xảy ra do cháy nổ đối với tài sản của cơ sở, người được bảo hiểm.
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh là nghiệp vụ bảo hiểm cho những rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp.
3. Các loại bảo hiểm do Nhà nước thực hiện
Nhà nước từ lâu cũng có các loại hình bảo hiểm khác nhau để đảm bảo phúc lợi xã hội. Các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được tối ưu giúp người dân có thể tiếp cận và hưởng lợi. Hiện nay, nhà nước có những loại bảo hiểm sau:
3.1. Bảo hiểm tiền gửi
Có thể hiểu, trong số các loại bảo hiểm hiện nay thì bảo hiểm tiền gửi là một giải pháp tối ưu để có thể bảo đảm hoàn trả được tiền gửi cho người được bảo hiểm. Số tiền gửi nằm trong hạn mức được trả tiền bảo hiểm, và chi trả khi khi tổ chức trong quá trình tham gia bảo hiểm này lâm vào tình trạng phá sản hoặc không có khả năng chi trả tiền gửi.
Trong quyết định 21/2017/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ cung đã quy định rõ về vấn đề này. Theo đó, về hạn mức trả:
Số tiền bảo hiểm sẽ được gửi trả cho toàn bộ những khoản tiền gửi theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi (bao gồm cả phần gốc và phần lãi) của một cá nhân tối đa là 75.000.000 đồng (Bảy mươi lăm triệu đồng)”.
3.2. Bảo hiểm y tế – bảo hiểm bắt buộc toàn dân
Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm bắt buộc, để đảm bảo lợi ích cộng đồng và không nhằm mục đích lợi nhuận. Sản phẩm bảo hiểm này do Nhà nước tổ chức và thực hiện. Theo Luật thì mức đóng bảo hiểm xã hội sẽ tùy vào đối tượng như tối đa bằng 6% tiền lương tháng đối với công nhân hoặc nhân viên công ty,..
Ngoài ra các đối tượng khác sẽ được hỗ trợ từ 30% -100% số tiền đóng bảo hiểm y tế như người có công với cách mạng, hộ gia đình nghèo, cận nghèo, học sinh sinh viên,…
3.3. Bảo hiểm xã hội
Đối với bảo hiểm xã hội thì người tham gia sẽ được đảm bảo thay thế hoặc sẽ được bù đắp thêm phần thu nhập khi không may bị giảm, mất việc làm, ốm đau thai sản hay tai nạn,… Số tiền trợ cấp và bảo hiểm sẽ dựa vào cơ sở tiền đóng vào quỹ của người tham gia.
3.3.1. bảo hiểm xã hội bắt buộc
Trong đó, có loại bảo hiểm xã hội bắt buộc thuộc vào loại bảo hiểm do Nhà nước tổ chức. Theo đó, cả người lao động và tất cả người sử dụng lao động trong cơ sở, doanh nghiệp đều phải tham gia. Mức đóng cho bảo hiểm này sẽ là 8% mức tiền lương hàng tháng / lương cơ sở vào quỹ hưu trí và tử tuất.
3.3.2. Bảo hiểm xã hội tự nguyện
Bảo hiểm xã hội tự nguyện cũng là loại bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức và thực hiện. Với loại hình này người tham gia sẽ căn cứ vào thu nhập, cách thức đóng,… để lựa chọn mức đóng phù hợp. Sau đó Nhà nước với những chính sách có lợi cho người tham gia bảo hiểm sẽ cho người tham gia hưởng lương hưu trí và tử tuất.
4. Kết luận
Như vậy có thể thấy, dựa vào các tiêu chí và các cách phân loại khác nhau thì các loại bảo hiểm trên thị trường khá đa dạng. Việc lựa chọn loại hình nào phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng (trừ những loại hình bắt buộc). Các công ty bảo hiểm cũng ngày càng ra sức tối ưu hóa loại hình này để đem đến lợi nhuận tốt nhất, nhằm đáp ứng cho sự phát triển chung của xã hội.
Xem thêm: