Bảo hiểm nhân thọ: 8 Hướng dẫn cho cha mẹ mới

Đối phó với tài chính của bạn có thể không phải là điều đầu tiên bạn nghĩ đến khi bạn chuẩn bị có em bé hoặc chỉ cần ổn định ở nhà với một niềm vui hoàn toàn mới. Thật vậy, bảo hiểm nhân thọ không phải là chủ đề thoải mái nhất, đặc biệt là đối với những ông bố bà mẹ mới có con nhỏ, phụ thuộc vào họ từng bước.

Và, tất nhiên, đây là chính sách duy nhất trong cuộc đời bạn mà bạn hy vọng sẽ không bao giờ “được đền đáp”. Nhưng tìm hiểu về các lựa chọn và đảm bảo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vững chắc là một trong những điều quan trọng nhất bạn cần làm để lập kế hoạch – và bảo vệ – tương lai của con bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết để có một kế hoạch phù hợp với bạn.

Ai cần bảo hiểm nhân thọ?

Với một em bé mới sinh, các chi phí mới – chăm sóc trẻ em và chi phí học đại học trong tương lai là hai trong số những chi phí lớn nhất. Nếu bạn đang điều tra về việc thiết lập quỹ đại học , bạn đã đi trước một bước! Nhưng hãy cân nhắc khoảng thời gian từ khi con bạn chào đời đến khi con bạn sớm tự lập. Trong khoảng 18 năm đó, nếu bạn hoặc người bạn đời của bạn qua đời, cha mẹ còn sống sẽ được để lại một mình trang trải tất cả các chi phí đó dựa trên thu nhập của họ.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ – chỉ yêu cầu một chút nghiên cứu và thủ tục giấy tờ – sẽ giúp người phối ngẫu còn sống trả tiền cho ai đó để giúp đỡ thêm về chăm sóc con cái, dọn dẹp, nấu nướng, vận chuyển, v.v. Và điều đó có nghĩa là người bạn đời của bạn và con cái của bạn có thể tiếp tục sống cuộc sống của họ mà không cần căng thẳng tài chính quá mức. Và đó chẳng phải là kiểu bảo vệ và an ninh lâu dài mà mọi gia đình đều mong muốn?

Thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là gì?

Tốt nhất bạn nên thiết lập kế hoạch của mình khi bạn vẫn đang mang thai và có thời gian để nghiên cứu các lựa chọn của mình một cách kỹ lưỡng. Nhưng nếu bạn đã có con, đừng căng thẳng: Bây giờ là thời điểm thích hợp nhất, trong khi bạn đang suy nghĩ về nó. Đặt nó ra chỉ làm tăng tỷ lệ cược rằng nó sẽ không bao giờ hoàn thành.

Cả cha và mẹ có nên được bảo hiểm không?

Bạn đặt cược. Để đạt được mục đích cuối cùng, cha mẹ nào cũng nên có bảo hiểm nhân thọ.

Giả sử bạn là trụ cột chính trong gia đình: Gia đình bạn sẽ kiếm sống bằng cách nào nếu bạn không bao giờ ở đó để kiếm tiền?

Nhưng bảo hiểm nhân thọ cũng hoạt động theo cả hai cách. Nếu bạn ở nhà, người phối ngẫu đang đi làm của bạn sẽ phải trả tiền chăm sóc con cái sau khi giả định của bạn qua đời. Trên thực tế, trong một cuộc khảo sát quốc gia, trang web Luong.com đã phát hiện ra rằng mức lương trung bình của một bà mẹ ở nhà (áp dụng cho cả những ông bố ở nhà!) Sẽ là 162.581 đô la.

Bảo hiểm nhân thọ thực sự hoạt động như thế nào?

Một khi bạn hiểu rõ tất cả các biệt ngữ, rất đơn giản: Bạn đưa ra một hợp đồng bảo hiểm mà bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc phí (tương tự như bảo hiểm ô tô hoặc nhà). Trong trường hợp bạn qua đời, chính sách đó cung cấp cho bất kỳ ai mà bạn chỉ định làm người thụ hưởng (vợ / chồng, con cái hoặc người được ủy thác của bạn) một khoản thanh toán, thường là một lần. Phí bảo hiểm của bạn phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm tuổi của bạn và mức độ bảo hiểm bạn muốn – hoặc nói cách khác, mức thanh toán lớn mà bạn muốn đảm bảo.

Loại bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn?

Bảo hiểm nhân thọ chia thành hai loại chính: bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm toàn bộ hoặc vĩnh viễn. Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn phải trả phí bảo hiểm để được bảo hiểm trong một thời hạn cụ thể hoặc một khoảng thời gian cụ thể.

Đây thường là lựa chọn tốt nhất cho những người mới làm cha mẹ; bạn có thể bắt đầu thời hạn 20 năm ngay bây giờ và chính sách của bạn bao gồm bạn cho đến khi con bạn có nhiều khả năng sẽ sống tự lập. Khi thời hạn kết thúc, bảo hiểm của bạn sẽ hết hạn và không có lợi ích nào được cung cấp cho bạn hoặc gia đình của bạn.

Lựa chọn khác là bảo hiểm trọn đời, có xu hướng phức tạp hơn một chút. Bảo hiểm trọn đời, giống như âm thanh của nó, bảo hiểm cho cá nhân vĩnh viễn, trong suốt phần đời còn lại của họ. Ở đây, chính sách này có thể hoạt động như một loại phương tiện tiết kiệm, mà bạn có thể vay để giảm bớt.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường đắt hơn nhiều – đó là bởi vì một phần lớn các khoản thanh toán của bạn sẽ được chuyển vào chi phí và lệ phí. Và nếu bạn, vì một lý do nào đó, không thể trả những khoản phí bảo hiểm hàng năm cao này (ví dụ, một câu thần chú không có việc làm), bạn sẽ mất bảo hiểm, tất cả số tiền bạn đã trả vào kế hoạch và bất kỳ khoản lợi nhuận “đầu tư” nào bạn đã lên kế hoạch để có được từ nó.

Cuối cùng, đối với những bậc cha mẹ mới, những người đang tìm kiếm bảo hiểm để thay thế thu nhập trong trường hợp tử vong, các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn . Bạn có thể lấy số tiền mà bạn sẽ chi cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và đầu tư vào IRA , 401 (k), kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học hoặc kế hoạch tiết kiệm khác sẽ mang lại lợi ích cho con bạn.

Làm cách nào để biết tôi cần bao nhiêu bảo hiểm?

Mức độ chính sách của bạn (đọc: khoản tiền mà gia đình bạn sẽ nhận được nếu bạn chết) phụ thuộc vào một vài yếu tố. Hãy nghĩ đến việc trang trải các chi phí tang lễ, thu nhập của bạn trong một chuỗi tháng – nếu không phải là nhiều năm – và thậm chí là một khoản để trang trải khoản nợ chưa thanh toán hoặc học phí đại học trong tương lai.

Các nhân viên tại Life Happens , một tổ chức giáo dục phi lợi nhuận do các công ty bảo hiểm thành lập, đề xuất một chính sách gấp 8 đến 10 lần mức lương của bạn khi khởi điểm. Bạn có thể tính toán số tiền bạn có thể cần bằng máy tính bảo hiểm nhân thọ của trang web .

Làm thế nào để tôi nhận được bảo hiểm nhân thọ? Và nếu nó có sẵn thông qua công việc của tôi thì sao?

Nhiều công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên của họ, nhưng những chính sách đó thường không cung cấp mức bảo hiểm mà cha mẹ cần. Kiểm tra các chi tiết của hợp đồng, nhưng hãy nhớ rằng bạn sẽ không thể giữ lại bảo hiểm nhân thọ này nếu bạn rời đi làm việc khác.

Vì vậy, khi bạn ước tính mức độ bảo hiểm bạn muốn, hãy liên hệ với đại lý bảo hiểm – hoặc mua sắm trực tuyến – để biết một vài báo giá từ các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau. Tốt nhất, hãy tìm các địa điểm như Nerd Wallet, một trang web tài chính cá nhân độc lập, cho phép bạn duyệt qua các lựa chọn từ nhiều công ty bảo hiểm . Bạn cũng có thể liên hệ với cố vấn tài chính (tìm cố vấn chỉ thu phí; họ không nhận hoa hồng, vì vậy họ có nhiều khả năng khách quan hơn).

Làm cách nào để đảm bảo rằng tôi đang nhận được tỷ lệ thấp nhất có thể?

Mua sắm so sánh là điều bắt buộc, cũng như yêu cầu phí bảo hiểm cấp (có nghĩa là số tiền bạn nợ mỗi tháng sẽ không thay đổi theo thời gian; bạn bị khóa với mức phí bảo hiểm thấp trong toàn bộ thời hạn). Và hơn thế nữa, hãy nhớ rằng sức khỏe và thói quen của bạn có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn: Nhiều công ty giảm giá cho việc thực hiện các bước đã được ghi nhận để cải thiện sức khỏe của bạn, như bỏ hút thuốc, giảm cân hoặc giảm cholesterol.

Mặt khác, những sở thích tương đối nguy hiểm (như leo núi) có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Hãy hỏi đại lý của bạn (hoặc đọc bản in đẹp) để xem liệu chính sách bạn đang xem xét có cung cấp chiết khấu lối sống hay không.